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    保險產品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?

    時間:2019-07-29 16:31:25 來源:多保魚

    許多購買保險的朋友都非常困惑, 為什么同一種保險不同保險公司的價格變化很大?到底是買便宜的還是貴的呢?今天小編就跟大家說一說,保險產品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?

    為什么你買的保險比其他人貴?

    為了弄明白這個問題,首先需要知道保費是由哪幾個部分構成的。

    保費的構成

    保費分為兩部分:純保費和附加保費。

    純保費是產品定價的靈魂,由風險保費、儲蓄保費、預定利率構成。下邊我們一個一個來說。

    風險保費:用于支付承保期間發生的理賠費用。事故,疾病和身故的賠償金事先都要準備好。

    儲蓄保費:保險人從投保人每次支付的保險費中提取的責任準備金。

    責任準備金指的是什么?

    責任準備金是指保險公司為將來發生的保險責任而留下的資金。簡單地說,你支付的保費相當于保險公司欠你的錢。為了確保保險公司有足夠的資金隨時償還,保險監督管理委員會從保險公司里拿出一筆錢先保管著,以備不時之需。

    預定利率:當產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測,承諾以年復利的方式賦予客戶的回報率??梢岳斫?,保險是銀行,預定利率是銀行向客戶支付的利率。通?;诋敃r的銀行利率進行預測。定存的利率越高,預定年度收益率也會越高。如果預定利率的預測不準確,將直接影響公司以后的運營。保險公司倒閉的情況也是很有可能發生的。

    現在我們來談談附加保費。

    由于中國保監會對純保費進行一定的限制,保險公司要想賺錢,就得想辦法在附加保費上下功夫了。附加保費與公司的經營策略密切相關。

    附加保費又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續費、運營成本費用、預留利潤和稅收成本這幾方面。

    承保成本攤銷:承保的過程中,需要給承銷商的費用。

    銷售渠道手續費:不同的銷售渠道,費用也是不一樣的。銷售渠道主要有:代理人、電話銷售、銀行網點和第三方平臺。

    代理人: 通過面對面與客戶交流,讓客戶購買保險產品,這是最傳統的銷售模式。如今到處都能碰到保險代理人。

    電話銷售:通過打電話給潛在客戶,線上推銷保險產品。

    銀行網點:在銀行設置網點,銀行的客戶看到感興趣的就咨詢購買。

    第三方平臺:在一些網站上提供保險產品信息,通過網購的形式下單購買。

    不同銷售渠道的銷售費用不同,第三方銷售平臺和銀行網點通常比電話營銷和代理銷售便宜得多。這兩種模式將來會越來越受歡迎。

    說完了銷售渠道手續費,現在來說一說運營成本費用。

    運營成本費用又包括管理費用、員工工資、廣告投放和場地水電費用。 這里所說的管理費用和員工工資,是指在本公司上班人員的報酬。保險公司代理人不屬于這一類。不同的公司定位與投放的廣告數量不同,產生的費用也大不相同。如果投放更多的廣告,將產生更多的費用。外出推廣的時候需要用到場地而產生的費用,這就是場地費用。

    預留利潤:開公司就是要賺錢的,不然那么多員工拿什么來養活的。這里所說的預留利潤就是保險公司從保費里留下的利潤。每個公司的投資渠道不同,實際收益率也會不一樣,每家保險公司所賺的錢也就不同。

    稅收成本: 稅收就是每年要上交給國家的錢,這筆開銷也是需要考慮在內的。

    現在市場上有太多優秀的保險產品。我們需要明白為什么保險定價如此之高,這樣是否合理?對保險的了解越多,買錯的概率就越小。不要糾結為什么你買的保險要比別人的貴,買保險重要的是,在適合自己的基礎上選擇一款性價比最高的產品。如果單純的用保費高低去決定是否購買這款產品,很可能選擇的是不適合自己的產品。

    一款保險產品靠不靠譜,不是由保費來決定的。那些貴的保費不一定就是好的。保險產品的好壞,取決于保險責任和保障的疾病內容。而且保險理賠和保費也沒有太大的關系,理賠主要是看每家保險公司的處理速度。目前,市面上每款保險產品的定價都是有規定的,一般情況下,保險的定價不會太貴。產品的價格完全取決于公司的運營成本,運營成本高,產品的價格自然很高。每款保險產品背后都有一家正規的保險公司,這些都由銀監會在監管著。

    如今,保險業的發展方向是產銷分離,即保險公司只提供保障。銷售的部分由保險代理人和保險經濟公司承擔,不需要在全國設立分支機構,更不用說自己承擔宣傳費用了。而通過網絡銷售的保險產品, 便宜不說,更重要的是,產品信息透明,價格透明,責任透明。

    總結:

    互聯網時代,凡事都要抱著學習的態度,多學習多了解,這樣才能掌握更多的信息,提高自己的知識面和看問題的深度。不管是保險行業還是其它行業,都應如此。好啦!今天就先講到這里吧,希望小編分享的文章對你有用。

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