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        四十歲買什么保險好?

        保險公司有哪些不為人知的內幕?

        時間:2021-03-09 11:12:46

        隨著保險行業的發展,很多朋友都開始對保險有了一定的重視,但是對保險公司卻存在很深的誤解。

        保險公司有沒有哪些不為人知的“內幕”?今天保魚君就來滿足大家的好奇心,為你一一揭秘真相。

        01 /

        保險公司靠拒賠賺錢?

        買保險,大家最關心的還是保險理賠問題。

        “保險公司就是這也不賠那也不賠,專門靠拒賠賺錢。”

        如果你認為保險公司靠“拒賠”賺錢,那么只能說,你太小看保險公司了,因為任何一家保險公司,都不是靠“拒賠”賺錢的。

        1.1 保險公司靠什么賺錢?

        保險公司的主要利潤來源于:死差、費差、利差。

        利差

        利差率是保險公司利潤的主要來源。

        我們每年交的保費,保險公司會統一拿去做更大的投資,也就是說,保險公司拿著我們的錢去賺錢,從而產生利差收益。

        死差

        保險公司的被保險人實際死亡率與預計死亡率的差異。

        比如保險公司預估購買某重疾險產品每10萬人中有100人出險,但最后只有80人出險,其余20人不用理賠的部分,就是保險公司的死差收益。

        費差

        保險公司的實際經營費用支出與預計費用的差異。

        保險公司運營一個產品預估費用1000萬,實際運營費用只用了500萬,那么結余的500萬就是費差收益。

        1.2 保險公司為什么會拒賠?

        保險公司的理賠態度,可以用9個字總結:不惜賠、不濫賠、不錯賠。當你怒指某某保險公司是大騙子的時候,說不定是自己在投保時無意中就埋下了炸彈。

        那么,大家普遍認為的“理賠難”,主要是因為哪些原因呢?

        未如實告知

        保險公司拒賠,“未如實告知”大概占到90%以上。

        其中原因主要是一些人不看健康告知就投保,還有一些人隱瞞健康情況進行投保。

        要知道,投保的時候沒有如實告知自己的身體狀況,躲過了核保,卻躲不過核賠,理賠的時候被拒賠,保費就白交了。

        不在保障責任內或屬于責任免除

        保險保障的責任范圍,在保險合同上是全部載明了的。如果不在保障責任內,肯定無法獲得理賠。

        比如有的人買了一份意外險,如果得了重大疾病,這個時候拿著意外險的合同去理賠,一定會被拒賠。

        責任免除,在保險合同里面也是載明了的。再次拿意外險舉例,保險合同內會特別注明高風險運動、中暑、個人中毒、手術意外等情形不賠。萬一被保人中暑身亡,意外險是無法獲得理賠的。

        危險程度顯著增加未及時通知

        《保險法》第五十二條規定:因被保險人未履行通知義務,由于保險標的危險程度增加而發生的保險事故,保險人不承擔責任。

        比如小李一開始從事的是辦公室文員,投保了一份意外險,后轉行做了長途司機的職業,卻沒有及時告知保險公司,一旦發生事故,保險公司有權拒賠。

        總之,保險公司拒賠不會毫無根據,保險公司和消費者之間因信息不對稱、認知不對等的原因,很容易產生誤會。

        作為消費者想要避免理賠糾紛,一定要看清條款。如果理賠過程中真的出現問題,可以選擇協商、仲裁、訴訟和向保監會投訴。

        02 /

        保險公司有哪些調查內幕?

        2.1 保險公司都在調查什么?

        當被保險人出險,申請理賠時,保險公司為了核實保險事故的真實性,就會對保險事故進行調查。

        保險調查員會收集和整理保險事故的有關資料,核實保險事故的真實性,還要調查被保人的既往病史,以保護更多投保人的利益。保險公司真的什么都能查到嗎?

        2.2 哪些情況保險公司會嚴格調查?

        無論你是網上買保險還是線下買保險,都要符合健康告知的要求,但是由于自主選擇性較大,不免讓很多人鉆了空子。

        因此,在申請理賠的時候,保險公司針對以下3種情況通常會調查的更加嚴格:

        投保時間過短

        剛過完等待期,就來申請理賠?保險公司肯定調查的相對仔細一些,排查是否存在帶病投保的可能性。

        投保時間太集中

        一個之前從來不買保險的人,突然短時間內買了好幾份大額保險。特別是帶身故責任的保險,保險公司大多會排查此人購買保險的行為和動機。

        理賠金額過大

        當保險公司認為涉及的保單理賠的金額太大時,保險公司通常會調查的仔細一些,比如從投保人的財務負債情況去核查投保的動機。

        2.3 保險公司如何獲取病史記錄?

        通常來說,保險公司主要從以下幾個渠道獲取病史記錄:

        醫院:你的工作地、居住地就診的醫院和可能就診的醫院都會排查;

        體檢機構:單位的例行體檢報告、醫院和專業體檢機構的報告等;保險公司能查到體檢結果嗎?

        醫??ㄓ涗洠喊ㄋ幍甑馁徦幱涗?、醫院的就診記錄等;

        其他渠道:委托第三方調查機構展開調查。

        03 /

        “大”公司一定比“小”公司好嗎?

        買保險選擇大公司還是小公司,相信是很多人都會糾結的問題。

        現實生活中,很多朋友還是會更青睞大公司,認為大公司實力強,服務肯定更好,理賠肯定更快。這10家保險公司,是你想要的大!

        畢竟保費動輒大幾十萬,保障幾十年甚至終身,如果保險公司不好,后續經營不善破產了,自己的錢不是打水漂了嗎?

        那么問題來了,買保險選擇大公司真的比小公司好嗎?買保險,保險公司到底重不重要?

        3.1 你認為的“小”公司一點都不小

        保險公司的大和小,都是相比較而言的,如果只考慮背后的資本,可以說沒有一家保險公司是小公司。

        因為在我國,要設立保險公司,注冊資本不能低于2億人民幣,而且必須是“實繳”。

        此外,保險公司的控股人還要滿足資產不得低于2億人民幣、最近一年資產不低于總資產30%(金融機構除外)以及符合銀保監會其他規定的條件。

        因此,任何一家我們認為的“小公司”,其背后的資本實力都不容小覷。

        3.2 保險公司小理賠更困難?

        有的人會擔心,小公司理賠比大公司難。不可否認,大公司在體系和流程上,有可能會比小公司完整、成熟。

        但是,這不代表小公司理賠就更難。

        影響我們理賠的,不在于保險公司的實力和規模,而在于我們的理賠是否符合保險合同的理賠條件。符合理賠的,大小公司都能賠,不符合理賠的,公司再大也不會賠。

        所以,與其糾結保險公司的“大小”,不如把選擇的重心放在產品責任上面,尋找適合自己的保險產品。

        04 /

        最后要說的話

        好了,關于保險公司的“內幕”,就分享到這里。

        對于我們普通人來說,重要的是挑選合適自己的優質產品,而不是從保險公司來決定產品。

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