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    四十歲買什么保險好?

    重磅!中保協下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》

    時間:2020-04-09 09:54:29

    近日,備受行業關注的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》正式由保險業協會對外發布,并征求意見。對保險比較關注的朋友都想知道,舊版的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》是2007年出的,規定了25種高發重大疾病?,F已經過去13年,的確需要跟上時代。這份新的重疾險疾病定義會有哪些意見呢?今天小編就新的重疾意見稿做一些內容方面的解讀。一起來看看。

    重磅!中保協下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》


    一、病種增加——保障范圍擴大了


    1、增加了3種重疾種類:嚴重慢性呼吸功能衰竭、 嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎,從之前的25種高發疾病增加到28種。


    2、增加了3種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥——永久性的功能障礙。以前高發輕癥都沒有統一定義,每個公司會有些許不同,這次規范定義的話,使賠付標準更加科學合理。


    舊版重疾險,官方只要求保重疾,輕癥和中癥由各保險公司自行添加。目前市面上90%的產品都包括輕癥和中癥責任,且病種高達60種,賠付額高達45%。新版官方要求必須有上述3種輕癥。也就是重疾險的官方體系發生了改變,由之前只保重疾,變成為重疾+輕癥。但是,新版對于增加的3種輕癥的賠付比率做了限制,不超過保額的20%。而目前市面上輕癥的賠付比例平均為35%。也就是說,新版對規定的3種輕癥賠付額比舊版減少了。對監管未規定的其他輕癥的賠付額,各保險公司還是可以自行規定。


    二、甲狀腺癌分級保了


    很多人關心的甲狀腺癌沒有剔除,但以嚴重程度進行了分級,按分級賠付。從臨床來看,甲狀腺癌花費低,治愈率高,并非典型意義上的重疾。且目前也是比較高發的重疾,理賠率也很高,一直保留在重疾險疾病種,確實會提高保費成本,這次以疾病嚴重程度進行了分級賠付,沒準保費會降低一點,如果這樣,還算合理。


    舊版甲狀腺癌不分級,都在重疾里面,也就是說如果發生甲狀腺癌,重疾賠100%的保額。新版甲狀腺癌進行了分級,嚴重的在重疾里,輕的放在輕癥里,前面說過,輕癥中的輕度惡性腫瘤只能賠20%的保額,也就如果是輕度甲狀腺癌最多只能賠20%。所以,舊版對甲狀腺癌更友好。


    三、新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌


    原位癌屬于疾病的極早期,舊版輕癥中的輕度惡性腫瘤中,是包括原位癌的。新版官方增加的3種輕癥——輕度惡性腫瘤中不包括原位癌。監管不強制要求保險公司必須保原位癌,但保險公司可以自已增加,當然如果有公司不愿意保原位癌,也完全合法合規,沒話說。所以,舊版對甲原位癌更友好。


    四、惡性腫瘤標準更加細分化


    舊版對惡性腫瘤的定義數量更少、更簡單。新版對嚴重惡性腫瘤的定義更細、更規范、更嚴謹、條件更多了。從某種層面上講,新版的確增加了賠款的難度,但也減少了理賠的爭議。


    如對惡性腫瘤分級,使定義更加精準規范,可避免一些理賠爭議和理解歧義。


    五、罕見重疾要標識出來


    28種重疾占當今所有疾病的96%左右,28種以外的幾十種重疾總共占4%,有些罕見病用來湊數,反增加我們的擔憂。所以,新版對于罕見病要標識出來。推薦閱讀:有了醫保和百萬醫療險 還要買重疾險嗎?

    重磅!中保協下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》


    六、個別疾病更新后標準定義變寬松了


    比如:腦中風標準定義,從語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失,改為語言能力完全喪失,或嚴重咀嚼吞咽功能障礙且已經留置胃管90(含)以上)。


    比如:嚴重腦炎或腦膜炎后遺癥:根據最新醫學實踐,放寬了部分疾病的賠付條件,如對“心臟瓣膜手術”,取消了之前必須“實施了開胸”這一限定條件,現在是“實施切開心臟”,相對來說,對消費者的保障更好一些。


    七、新版的重疾險會降價嗎?


    短時間不會,新版預計8月出臺,但保險公司還需要數據支撐新的定價。所以最快明年的產品會有價格的調整。長期有下降的空間,但幅度有限。因為中小公司的產品價格已經地板價,沒有降價的空間了。


    大公司或品牌知名度高的公司,有可能會漲價,因為——保障范圍增加了——反而有漲價的理由。預測保險公司會采取細化產品線的方式,某些產品漲價,某些產品降價。比如專門開發針對早期甲狀腺癌、原位癌的產品,低價銷售。整體來看,降價的空間有限,但產品會越分越細,需要你火眼金睛。

    重磅!中保協下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》


    八、還有一些小細節


    比如把一些容易引起糾紛的疾病約定,做了除外跟表述更加規范統一:比如:嚴重良性顱內腫瘤。對于部分輕度疾病的理賠比例做了限制:20%。個別疾病標準變嚴格了:比如:雙耳失聰。保險公司對于自己增加的病種,做了要求,需明確提示消費者。


    針對重大疾病宣傳材料的用詞做了新規定:如在人體損傷標準相關內容上,對現行規范中“肢體機能完全喪失”的表述,修改為使用行業標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》中“肌力”的相關表述,描述更權威,更統一。最后,新版適合成人(18周歲以上)重疾保險,少兒重疾險不受新版影響。


    結語


    從征求意見稿可以看出,新版有的疾病更加嚴格,有的疾病更加寬松,更細分,更規范,減少理賠爭議。很多人肯定會猶豫究竟是等新產品還是先下手,隨著政策的不斷調整,重疾病種的保障還會隨著時間不斷調整變化。我們能做的是趁早投保,早日讓自己擁有保障,畢竟身體和時間都不等人。


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